方法与数据

研究对象：西部山区的一个县

我们比较了 3 个候选县，选西部山区的一个县为研究县，东部平原的一个县为对照县。

指标	研究县	对照县
七普常住人口	19.75 万	28.95 万
0–14 岁	21.4%	11.5%
65 岁及以上	15.9%	21.4%
常住 ÷ 户籍	81%（青年外流强）	87%
人均可支配收入（2025）	25,881 元	43,585 元
本级一般公共预算收入（2025）	7.95 亿元	34.86 亿元

选这个县的理由：

• 县级公开数据最完整，是三县中唯一能拿到县级医保基金收支的县。
• 孩子多、青年外流强，正好把"受益成员多、缴费成员少"的压力放到最大。
• 财政弱，最适合检验启动注资在现实中能否负担。

如果方案在这个县能成立，结论就有说服力。

数据

只用公开数据：

• 人口：所在省级行政区的《人口普查年鉴-2020》的分年龄、分性别人口和死亡人口。年鉴是扫描件，我们用 OCR 提取，并做了求和校验：总人口 197,497 人、男女人数与公报一致，各年龄组加总相等。
• 生命表：用所在省级行政区的单岁死亡率作年龄形状。普查死亡有少报，先把它调到与该地官方预期寿命 79.39 岁一致，再按本县的死亡水平调整。本县预期寿命约 76.9 岁，这是推算值。
• 医疗：住院率 0.22 次 / 人·年，次均住院费用 5,500 元，个人自付约 45%（国家医保局统计公报、当地医保政策）。
• 教育：本县幼儿园保教费，当地普通高中和大学学费标准。
• 收入：统计公报的人均可支配收入。

模型

• 个体层蒙特卡洛仿真，用 Go 编写。每个居民有年龄、性别、母亲、健康风险、收入水平等属性。
• 每年模拟：死亡、迁出、迁入、就业、加入和退出、缴费、医疗、教育、养老、生育。
• 自愿加入包含逆向选择：健康风险高的人更倾向加入，长期没有支取的人更容易退出。
• 每个情景重复运行 50 次，报告偿付率的 5%、50%、95% 分位数和违约概率。
• 用二分法求违约概率 ≤ 5% 所需的最低启动注资额。

校准

先复现研究县已知的统计数字，再开始实验。模型前 5 年平均值与目标对比：

指标	模型	目标
常住人口年变化	+0.09%	0%（2020–2025 基本持平）
出生	1,286 人	1,314 人
死亡	1,844 人	1,773 人（推算）
住院率	0.221	0.22
人均劳动收入	19,408 元	19,400 元

偏差都在 4% 以内。迁移率的形状、劳动收入占可支配收入的比例等参数是假设，研究文档中逐项标了可信度。

保本测算

在"全员覆盖"情景下，每个缴费人每年需要承担：

项目	金额	占收入
教育总费用	430–720 元	1.0%–1.6%
医保报销后的医疗自付	1,400–1,900 元	3.1%–4.2%

老龄化使每个缴费人承担的医疗费用在 50 年里上升约 35%。缴费档次按这个保本水平加 10% 安全边际确定。